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    業務指南

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    P2P風控新玩法:數據建模篩選債權

     

         老牌P2P企業紅嶺創投日前再度爆出7千萬壞賬風波,讓P2P風控問題再度成為行業焦點。作為旺盛的民間借貸在互聯網上的投射,起源于英國的P2P傳入中國后一直是高風險與高收益并存。即使在機構資本大舉進軍P2P的2014年,每周幾乎都有P2P跑路的消息傳開。

        P2P面臨嚴峻的風控形勢,投資者難辨優劣

        互聯網金融搜索平臺融360近日聯合人民大學金融風險實驗室發布的網貸評級報告顯示,2014年中國爆發問題的P2P平臺共計273家,這些P2P平臺出現的主要問題是倒閉、跑路、惡意詐騙等。而截至2014年底,中國P2P平臺已增長到1613家,按此比例換算,每6家就有1家存在讓投資者血本無歸的隱患。

       峻的風控形勢,成為擋在潛在投資者和P2P平臺間的一堵墻。但從2012年開始一路狂奔的P2P由于收益率遠高于同期銀行利率,還是吸引了100多萬個人 投資者。上述評級報告也顯示,被監測的99家P2P平臺的平均年化收益率為14.32%,相比之一銀行活期存款利率為0.35 %,一年定期存款利率為2.75%,最高近40倍的收益差距對能承受一定風險的投資者還是具備相當大吸引力。

        但無論對于這上百萬人還是數量級更大的潛在投資者,如何選擇一個P2P平臺始終是最核心的問題,如何平衡安全、收益、流動性三項指標,對普通投資者而言門檻也非常高。那么,普通投資者想投資P2P只能靠口碑和百度嗎?來自百度的一群程序員在嘗試用數據建模來篩選優質P2P平臺和優質債權,用分散投資標的的方式幫助投資者在獲得較高收益的同時降低投資風險。

    程序員嘗試用數據挖掘和數據分析做風控

        這家名叫真融寶的互聯網理財服務創業公司近日獲得經緯創投1000萬美元A輪投資,融資消息公布后,兩位來自百度的創始人真融寶CEO李強、COO張曉亮接受了多金網的獨家專訪。

        上線才6個多月的真融寶由兩位金融領域資深投資人士及四位原百度產品技術人員共同創立,至今已獲得三次融資,天使投資人是前華為少帥李一男。在獲得經緯創投投資前,只有30余位員工的真融寶擁有近兩萬名個人投資用戶,累計投資總額超過8千萬元,月均增長233.6%。

        與積木盒子、有利網等P2P平臺不同的是,真融寶只采購P2P平臺債權和其它債權,然后打包成活期和定期等債權產品組合,投資者購買的不再是單個P2P平臺的債權,而是真融寶篩選過的債權組合,這在一定程度上降低了投資風險。

        真融寶COO張曉亮對多金網表示,普通投資者最擔心P2P平臺的安全問題,而在準入門檻與從業人員素質方面,互聯網金融與傳統金融存在較大差距,風控問題也更加突出。真 融寶做風控主要靠數據建模篩選標的資產,投資P2P資產會從25個維度挖掘標的資產的數據并進行打分,包括團隊構成、公司所在地、發起資金來源、是否有機 構資本進入、現金流水等,然后根據數據分析結果由金融投資專家下決策采購,對于消費信貸、小微信貸等其它資產標的也有相應的打分系統。

        在2014年8月上線后,真融寶的投資重點以P2P為主,但隨著整個P2P市場風險加劇,其投資組合也發生了重大變化,目前P2P資產投資占比約為20%,而在99個資產提供方中,大學生消費信貸服務商分期樂占了近52%比重。

        P2P創業門檻被抬高,洗牌速度加快

        對于為什么不直接做P2P平臺,真融寶CEO李強對多金網表示,真融寶上線前,國內已經有上千家P2P平臺,有一年數百億元現金流水的宜信,也有上線當天就跑路的恒金貸,P2P市場良莠不齊讓投資者決策成本抬高,也推高了P2P平臺的獲客成本,中小P2P平臺一個有效客戶的獲客成本已經高達600元--800元。

        P2P創業門檻被市場抬高,所以真融寶選擇用類似基金的玩法切入以P2P為代表的互聯網金融市場。李強表示,如果把單個P2P平臺看做一只股票,那么真融寶就是一只投資這些股票的基金,相對個人投資者,基金會更為專業和穩健。

        李強表示,出于風控和流動性等多重因素考慮,真融寶降低了對P2P資產的投資比重,但會在未來根據P2P市場整體形勢進行調整。目前真融寶主力產品真融寶活 期的復合年化收益率約為13.88%,略低于P2P行業15%左右的收益率,這是真融寶平衡安全與收益之后的結果,其壞賬率為 0.27%,而同期P2P行業的平均壞賬率預計高于10%。這也讓真融寶利潤率達到3%以上,高于P2P行業平均2%的利潤率。

        對于2015年中國P2P市場前景預測,李強表示正在進行的行業洗牌將會持續,未來一兩年內會有50%左右的P2P平臺退出市場, 隨著行業規范程度越來越高,想渾水摸魚的偽P2P平臺和風控能力差的中小P2P平臺將被市場淘汰。但由于整個網貸市場規模正在不斷擴大,地域性、行業性特 征也比較明顯,單個公司人力投入能力有限,未來的P2P市場不會一家獨大,也很難出現幾個壟斷巨頭,反而很有可能會出現數量眾多的地域性、行業性大公司。

     

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